插图 宋溪

由于老人的“高危”特点，保险公司一般把投保年龄限制在了60周岁以下。但是，在人均寿命持续提升，退休年龄也在逐渐延迟的推迟到65岁也几成定局的情况下，60周岁的投保上限就有些“滞后”了。

案例
当孝心遇到了尴尬

“投保要趁早。”这是小赵事后总结的一句话。小赵说，她给父母买保险，出发点是出于一片孝心。“父母现在身体还很健康，但毕竟年纪大了，买保险也是为了预防将来，这样心里也有点底。”然而，想法是好的，实施起来就碰了壁。她想买的健康险种对投保年龄的要求基本是都在60岁以下，有些险种甚至要求55岁以上就不能购买了。不巧的是，她的父母都已年满60周岁。

“90后”小孙也在为给父母买保险而纠结。“像我们这个年纪买保险还合适，等到父母那个岁数就没什么选择余地了，而且每年交的保费还高。”小孙的父母都是52岁，虽然投保年龄还在购买重疾险的范围内，但是每年交纳的要交的保费就比较高了，而且保额也不会太高，甚至还会出现“保费倒挂”。“比如保20万，20年加起来的保费可能就会是22万，我交的钱比保额还要多，这样就不划算了。”

十几家保险公司跑下来，小赵和小孙感慨，老人买保险“不值”。保费那么高，还不如每年为父母存钱。“父母那一辈人都觉得买保险没用，可我们其实也是为自己买保险，将来好在用不用进口药的问题上不那么痛苦。”她们说，身边许多同龄人在考虑为父母买保险时都遇到了相同的问题：刚毕业时没有条件买，等到自己有条件了，父母的年纪却不符合条件了。

权衡利弊之后，小孙最终为父母购买了投保年龄限制更宽松的消费型“防癌险”，每年花几千块钱，求一个心理慰藉。而小赵干脆选择了每年为父母存两万块钱。

分析
老人投保真的“不值”？

在普通人的意识里，老人是最需要保障的人群，但从保险公司的角度，却并非如此。记者走访多家保险公司发现，许多保险产品的主要保障对象并不是老年人，而是中青年。

以一家合资保险公司的“团险”产品为例，这个产品是以家庭为单位投保，投保年龄覆盖6个月到70周岁，基本保险金额为12万元。然而，当家庭成员出现大病或者亡故时，赔付的金额并不是按家庭人数平均分配的。

其中，60岁以上的家庭成员如果身患重疾或者因病身故，保险公司能赔付的金额仅为均分保险金额的12.5%；如果是50岁以上，60岁以下的家庭成员，也仅能拿到均分保险金额的25%。比如一个上有老下有小的六口之家，父亲66岁，母亲58岁，购买两份这样的保险，总保额24万元，均分保险金额就是4万元。当父亲出现重大疾病时，能拿到的赔付金额就是5千元，而如果母亲身体出现状况，按照规则，也仅仅能拿到1万元的赔付。

一位保险业人士介绍，老年人投保价格较贵，保额较低，而且某些险种对于超过特定年龄的老年人不能投保，这都是根据人的生理周期所制定的一项旨在维护保险业合法利益的规定。保险公司要控制自身的经营风险，如果被保险人的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围，就不能承保了。所以当投保人年龄比较大时，需要按照保险公司的规定进行体检，保险公司的核保部门根据体检结果来确认是否可以承保。根据投保人的实际身体健康状况，保险公司通常会有三种核保结论：正常承保、加费，或者直接拒保。

信诚人寿销售经理刘毅彬介绍，保险公司也要盈利，要保证所有投保人的利益，如果承保了太多的风险体，对于大多数投保人是不利的。他说，高龄投保人可能会出现“保费倒挂”的问题，但这并不能说买保险“不值”。以小孙的例子来说，保额是20万元，保20年，每年的保费是一万多，保费的确超过了保额。但如果短期内就发生了赔付，保险的价值就体现出来了。

“年轻人为父母购买保险是因为孝顺而买，但是如果从父母的角度考虑，孩子好才是他们心愿。”刘毅彬认为，真正应该买保险的人是年轻人，因为他们担负着赡养老人的重任。年轻人为自己买保险，当将来遇到健康风险时，就不会用父母的养老金去照顾自己，这也是对父母的孝顺。

声音

投保年龄能否“与时俱进”？

保险公司固然有规避风险的考虑，但近年来，随着国民人均寿命的提升，推迟退休年龄呼之欲出，民间围绕放宽投保年龄上限的声音也有不少。

今年1月1日，我国保险业第三套生命表《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》正式投入使用，相比2005年发布的第二套生命表，第三套生命表被保险人群的死亡率得到明显改善，其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁，较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。作为保险产品的开发依据，新的经验生命表发布之后，引起了社会广泛关注。

复旦大学发展研究院金融研究中心博士后王永华认为，人均寿命的提升是一个世界趋势，但是寿命的延长，不等于“健康寿命”延长。“通常人过了中年以后，身体机能会出现滑坡，各种慢性病开始多发，在延长的寿命中，很多人可能已经开始依靠药物维持，比如心脑血管疾病、糖尿病等等，都涉及较大的医疗支出。”

王永华介绍，保险公司都会按照自己的精算模型来设定投保年龄，提高投保年龄会急剧增加赔付支出，对保险公司造成很大压力。如果投保人出险多，很容易出现保费覆盖不足，保险公司就会亏损。

长安责任保险业务总监王强认为，投保年龄限制需要与时俱进，是因为人身保险就是根据平均寿命作为核定费率的基础，同时参照各年龄段赔付数据来核定的。他介绍，早在2014年中国保监会和银监会就联合发布了《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，其中就有“对低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，应由保险公司人工核保”等要求。从这个角度来看，保险公司已经在尝试放宽该投保年龄及被保险人年龄人群。不过他也表示，整个行业放宽投保年龄上限还需要一定时间。

业内人士表示，保险不是有了风险才去买，而应该是健康时做不健康时的准备，年轻时做年老时的准备。只有“未雨绸缪”，才能避免将来的尴尬。

来源：北京晚报 记者 王琪鹏