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趣店昨晚股价暴跌近20%,现金贷为啥成了过街老鼠?

2017-10-24 22:38 编辑:TF003 来源:财神经

2017年10月24日讯,最近,网贷平台趣店赴美上市,这也算是中国网贷在海外成功上市的又一个案例。不过,这个喜庆的日子也就维持了一两天,如今趣店却因为其CEO罗敏的一次回应,搞得啼笑皆非。

资料图 与本文内容无关

本来一件大喜事,却生愣愣地让自己人推进了“坑”里,昨晚美股一开市,趣店的股票出现大跳水,开盘半个小时就跌了11%,最多曾跌了近20%。这也就不怪昨天晚上突然传出,趣店临时取消了媒体针对罗敏的一切采访安排了。

其实,国内有现金贷业务、在美上市的互金平台并不只有趣店一个。他们扎堆上市,说到底最直接的好处就是能在推销产品的时候跟别人忽悠:我们是在美上市的公司,所以多么多么靠谱,增加背书之用。

所谓现金贷,是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。不过,一般现金贷利率高,通常来讲以现金的形式发放给借款人。

但是上市就意味着你所有资料都公开让人挖掘,如果应对不好那就是灭顶之灾。趣店绝对是别家平台的“前车之鉴”。

“不还就当“送福利”
奇葩回应是CEO不懂业务?”

针对类似于趣店现金贷业务的质疑在业内已经不算是一天两天了,其实最初只是媒体挖掘了一下趣店招股说明书的内容。

综合来看,对趣店的质疑主要集中在两点,其一是其超乎寻常的利润增速,吓傻了一众业内人士,而现金贷的模式,则被称为“不牢靠的商业模式”。

其二就是其“活跃用户有90.8%在18岁到35岁之间”,被业内怀疑是仍向学生放贷,是为“道德上不体面”。而校园贷是趣店发家的“老本行”,但是去年趣店就已宣布退出校园贷市场。

其实,针对这两点的质疑,都是对现金贷行业通病的悉数。但是趣店偏偏要把自己摘出来。

在《趣店罗敏回应一切》当中,罗敏说,“凡是过期不还的,我们这里就是坏账,我们的坏账,一律不会催促他们来还钱。电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。就这样。”

但是趣店的招股说明书里面明确写到:

趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款;如果没有成功,趣店的催收人员会人工打电话给借款人,必要时还会上门当面收款。其中,如果用户逾期20天以上,趣店会主动向芝麻信用披露。

而只有三种情况下会停止催收:借款人死亡、被认定为欺诈、逾期达到180天以上或者催收达到一定次数。

这脸打得啪啪的,就罗敏的这么一句话,就让整个行业炸了锅:大哥你说话负点儿责任好吗?就算是银行贷款出现坏账都有催收,更何况是一个网贷平台?

罗敏这个CEO,是真的不懂业务吗?估计不是,毕竟他能把趣店做到美国成功上市(虽然美国上市也不是难吧)。那他为什么这么做呢?估计是太急于把自己跟自带灰黑色的现金贷撇清关系了。

“灰黑色的现金贷
罗敏这一句话就能撇得清吗?”

罗敏能撇得清关系么?显然从现在的效果上来看,不光没撇清,还适得其反了。

那么,现金贷平台那么多,为什么大家偏偏说的都是趣店呢?原因很简单,因为趣店上市后数据公开了啊。

从招股说明书上看,趣店在2015年亏损2.33亿元,但是到了2016年净利润不仅扭亏,还大幅盈利5.77亿元。今年上半年净利润为9.74亿元。而在招股说明书中也写到,其83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。

这样的成绩,在还有大部分平台没实现盈利的当下,可谓是傲视群雄了。但这也正是业内人士质疑其实际利率或许很高的重要原因。不过,罗敏却对自家的利率特别自信,他在朋友圈里写到还补充写到:

任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我,我提供100万资助费用给您!

不过罗敏这条留言下方,就有人如此回(tiao)复(shi):

刚去趣店看了下,借5000元的名义利率36%,刚刚卡监管红线。实际利率42.6%。

罗敏为什么急于撇清呢?因为现金贷现在看来,并不是什么好词。

曾有媒体统计了目前市面上78家比较知名的现金贷平台,平均利率是158%,最高的利率可达到598%。什么概念呢?最高法对高利贷设定的利率红线只有36%。

如果逾期,借款人要缴纳的违约金、手续费等各种名目的钱,还不在其列。这也无怪于借款一两万最后却赔了一套房子进去的案件时有发生。而伴随着“裸条”、暴力催收致死等事件频频发生,现金贷早已被市场经染上了灰黑的颜色。

不仅如此,更有人士认为,从其披露的借款人年龄来看,不排除学生群体占据大多数的可能。但与此相悖的是,趣店早在去年就已经宣布退出曾经发家的校园贷市场。

招股说明书的数据显示,其贷款客户主要是“在传统银行没有信用数据的人”,而其“活跃用户有90.8%在18岁到35岁之间”。

本来现金贷就因为其极高的借款利率而变得臭名昭著,又偏偏触碰了相对弱势的学生市场,一场不可避免的关于趣店的“原罪”之争就此上演:商业上不牢靠,道德上不体面。

实际上,从监管层面来讲,网贷平台做校园贷早就被监管层明令禁止了。而对暴利的现金贷的监管,也正在路上。

今年4月份,银监会发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》,明确要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作。这是现金贷首次出现在银监会的文件中。随后,北京、上海、深圳、广州等地相继发文要求整顿现金贷业务。

“喊着普惠金融
现金贷最后成了过街老鼠”

虽然现金贷“人人喊打”,但是不难发现,无论是利率多么高的现金贷,每个平台都打着“普惠金融”的旗号。

除了给自己找个“牌坊”之外,我们一定要相信这种模式最初的本意还是好的:现金贷主要是以小额的消费金融为主,而借钱的人往往都是那些银行等大型金融机构服务不到的个人客户。

毕竟在央行的征信系统并不完善,但只有3亿多人具有信贷记录。而学生、蓝领等多个人群信用卡都没有,这种没有任何征信的人被业内称之为“白户”。
在金融领域,覆盖风险的最通俗的办法除了小额分散风险之外,就是提高利率到足以覆盖掉所有的违约风险还有得赚,所以这个利率注定低不下来。

而在美国,同样是现金贷的平台Payday Loan已经在去年被谷歌在全球范围内禁止广告投放了,其原因就是利率极高。根据媒体统计,这种现金贷每100美元的年化利率高达391%。

文字源自 | 姜樊

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来源:微信公众号 财神经

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