医保的这些道道你应该知道：虽然能报销也别玩命花

2017年11月16日讯，临近年底，习惯了攒发票等到年底集中报销的人们需要注意了，可别把这事给忘了。虽然现在已经是持卡就医实时结算了，但总有一些特殊情况还需要手工报销。该收集的材料要及早整理，别等报销的截止日期临近了才手忙脚乱。

还有不少人因为对医保政策不了解，压根想不起自己还有医保上的一笔钱可以报销回来。也有人一到报销就发愁，看着手里的一摞单据，不知道到底哪些能报、能报多少，为此，记者请教了专家，对医保报销的政策进行详细解读。

没到起付线都得自己掏腰包

目前，北京市的医保主要是三大类：城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、农民参加的新农合。居民医保和新农合也即将于近期合并成为城乡居民基本医疗保险。以参保人数最多的职工医保为例，很多人都以为凡是去医院看病花的钱，医保都是给报销的，因此就放心大胆地花起来，恨不得买袋润喉糖，或者买盒湿疹膏都要先去医院挂个号，让医生来开处方。当然，这样做也无可厚非，只是他们可能没有算清一笔账——如果没有到医保的起付线，这些钱可都是要自掏腰包的。很有把握的小毛病，与其花钱去医院看，反而不如直接去药店买药划算。

目前，在职职工医保的起付标准是1800元，也就是说，从每年的1月1日至12月31日，必须花够了1800元，超过1800元以上的部分才能报销；凡是没到1800元的部分，都是自付的。很多年轻人身体很好，一年到头也去不了几趟医院，根本花不到1800元的起付线。所以有些自己就能拿主意的小毛病，其实也是没有必要去医院的。很多人都有过这样的经验——得了小感冒，平时自己也就是吃个康泰克或者白加黑之类的，再多喝点水，扛几天也就好了，算起来也就是花几十元的事。可如果去趟医院，挂号费几元至几十元不等，而且医生一般不会直接开药，而是开个抽血化验单，看看检查结果再开处方。由于开药有“急三慢七”的要求，一次还只能开出3天药，吃得不够了还得再来开一次。这么一折腾，一个小感冒的治疗成本可能就过百了，甚至花费几百上千元也很常见。如果一年的累计额度不到1800元，这些钱都是要自付的，为了能够报销而去医院看病，可能还真不如自己去药店买盒药划算。

另外，还有些参保人员，尤其是体弱多病的老年人，看病花费多，也以为医保都可以报销，其实也是一种误区。医保门诊也是有支付封顶线的。职工医保的累计最高支付限额为2万元，超过2万元的部分就不给报了。所以“敞开儿了花”的想法也并不明智。

简单来说，职工医保门急诊的报销政策就是：超过1800元、不足2万元的部分可以报销；报销比例根据医院的等级有所不同：社区医院报销比例高于大医院。退休职工的起付线是1300元。

北京城镇职工医保门诊报销比例及最高限额

上面说的起付线和封顶线都是指的门急诊，如果是住院的话，则要对应另一套标准。住院的起付标准为：第一次住院1300元，第二次以后均为650元。基本医疗保险统筹基金在一个年度内(1月1日至12月31日)，累计最高支付限额为10万元，大额互助资金累计最高支付限额20万元，共计30万元。各类人员的报销比例也分为很多档次，可参考下图。

出现7类情况医保不给报

医保也不是所有医疗费用都给报销的，这点需要注意。比如说，很多人在就医时没有到自己选择的定点医疗机构，因此在这样的医疗机构发生的医疗费用是无法报销的。

基本医疗保险基金不予报销支付的医疗费用项目

1.在非本市定点医疗机构就诊，急诊除外；

2.在非定点零售药店购药的；

3.因交通、医疗事故或者其它责任事故造成伤害的；

4.因本人吸毒打架斗殴或因其它违法行为造成伤害的；

5.因自杀、自残、酗酒等原因进行治疗的；

6.在国外或香港、澳门特别行政区及台湾地区治疗的；

7.按照国家和本市规定应当由个人自付的。

读懂收费单“自付一”最关键

很多人手里拿着一摞黄色的医疗发票，却觉得发票上的东西像“天书”一样，根本看不懂。其实，对于个人来说，也没必要像专业人员一样搞得那么清楚，只需要简单知道几项内容就可以了。

从上图来看，发票中间部分是各项费用明细，“等级”这一栏可以看出这笔费用是不是可以报销的。如果是“无自付”就是指这笔费用医保可以报销；如果是“全自付”，就是指这笔费用医保不给报销，全都要自己掏钱；如果是“部分自付”，一般是指先要自己花费10%，其余的部分再纳入医保报销。患者从这栏内容可以了解到什么药品是医保内用药，如果是“全自付”的那种，自己有其他正规渠道买到比医院更便宜的，其实也就没必要非要在医院开了。

发票下部的内容是要认真看的。先看左边的部分：“本次医保范围内金额”是指这次来看病的花费当中能够纳入医保报销的部分，自费部分不显示。“年度累计医保范围内金额”是指从年初开始直到这次看病所花费的费用当中能够纳入医保报销的总额。“年度基本医疗保险基金门诊累计支付”是指从年初到这次看病，医保给这位参保人总共报销了多少门诊费用。很多人这一栏可能显示为0，那就是因为还没到起付线，所以没有产生医保支付。再看右边的部分：“自付一”这一项很重要，它是指“医疗保险范围内按比例计算个人应负担的金额，也就是医保报销之后，自己应该支付的部分。”起付金额“是指本次费用中起付线以下的医保范围内金额”。自付二“指部分纳入医疗保险范围内有自付类的药品、检查治疗、材料和人工器官等需要个人先行负担的部分”。自费“指医疗保险范围外金额”。

至于退休补充支付、残军补充支付、单位补充险支付，那要根据个人的情况来看，这里就不赘述了。

需要特别说一下的是这个“自付一”，这个需要格外看重。因为很多参保人员除了基本医疗保险之外，单位还会为其办理补充医疗保险，很多补充医保也执行基本医保的报销目录。补充医保就是给患者在基本医保报销之后的一个“二次报销”，凡是起付线以内的部分、超过起付线的部分都是可以走补充医保报销的。而这些，一般就是靠“自付一”来确定。目前，补充医保还需要走一个手工报销的程序，参保人员自己积攒票据，交由单位办理。把手里所有单据的“自付一”累积加到一起，算出来的数字就是自己可以纳入补充医保报销的总额了。补充医保一般也有一个起付线和报销比例，拿这个数字减去起付线，再乘以报销比例，就是自己可以通过补充医保报回来的钱了。