“钱夹”、“零钱包”各不超5个

按照央行2016年12月1日开始实施的规定，个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户。Ⅰ类户为全功能账户，相当于个人“金库”或“钱箱”，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户；Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财、日常消费、公共缴费和贷款，单日交易限额1万元，年累计交易限额20万元，相当于“钱夹”；Ⅲ类户的定位是“零钱包”，只能网上消费和缴费支付，账户余额最高不超过1000元，单日进出账不超5000元，年累计进出账不超10万元。央行希望通过个人账户分类管理的方式降低网络支付诈骗风险，保护百姓资金安全。

近日，为充分发挥个人银行账户分类管理的作用、重点发挥Ⅲ类户在小额支付领域的作用，人民银行制定了《通知》。在账户开立方面，《通知》要求银行应于2018年6月底前实现本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机和智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务。届时，个人可根据自身使用习惯，在多种开户渠道中选择便捷渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户。在确保实名制底线的前提下，个人开立Ⅲ类户时，可暂缓出示身份证件，只需填写个人姓名、身份证件号码、绑定账户账号和联系方式等基本信息即可开户。只有当同一个人在同一家银行所有Ⅲ类户资金双边收付金额累计达到5万元（含）以上时，银行才要求个人在7日内提供有效身份证件。此举大大便利了居民通过各种电子渠道非面对面线上开立Ⅲ类户。

《通知》还规定，同一银行法人为同一个人开立Ⅱ类“钱夹”户、Ⅲ类“零钱包”户的数量原则上分别不得超过5个。此前，监管机构只对存款人持有的借记卡数量有限制，即同一客户在同一银行开立借记卡原则上不得超过4张（不含社保类卡），对个人Ⅱ、Ⅲ类户的数量没有要求。

Ⅲ类户额度调整

在账户使用方面，新规重点对非面对面线上开立的Ⅲ类户做了一些调整。

一方面，为满足个人之间小额收付款、发放红包、与个人支付账户对接、银行或商户小额返现奖励等场景需求，央行将Ⅲ类户账户余额从1000元提升为2000元。人民银行相关负责人介绍，据测算，2017年，银行卡跨行交易（剔除房产、汽车、批发、投资理财等大额消费行业类别）单笔2000元以下的笔数约占81%，提升Ⅲ类账户余额上限至2000元可更好地满足社会公众日常小额支付需求。同时，允许银行向Ⅲ类户发放本行小额消费贷款并通过Ⅲ类户还款，鼓励银行基于Ⅲ类户提供更多元化的产品设计和功能组合。

另一方面，考虑到我国个人信息泄露问题突出和电信网络诈骗犯罪高发的情况，央行首先将Ⅲ类户消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金的日累计限额从原5000元下调至2000元，年累计限额从原10万元下调为5万元。其次，Ⅲ类户通过绑定账户入金后，才可接受非绑定账户入金，以此方式确认绑定账户实际控制人与Ⅲ类户开立人为同一人，防范不法分子通过获取他人身份信息和银行账户信息后冒名开立。最后，规定同一家银行通过线上为同一个人只能开立一个允许非绑定账户入金的Ⅲ类户，防止不法分子通过开立多个此类账户变相扩大Ⅲ类户的转账限额，将Ⅲ类户用于转移电信网络诈骗资金等。

您的账户该如何规划？

其实，由于电信诈骗由来已久而且防不胜防，许多有安全意识的居民在个人账户分类管理办法实施前，早已开始给自己名下的每张银行卡进行分类管理。比如将工资卡作为日常消费卡，并绑定支付宝和微信，设置一个月支付限额，限额以下凭短信验证码就可以完成交易，超出限额就要用网银。另一张银行卡专门用于投资理财、炒股、买基金、买各类“宝宝”。再有一张卡用来还房贷。

央行出台个人银行账户分类管理办法的目的就是让持卡人在一张卡、一个账户内也可以实现“钱箱”功能和“钱夹”功能分开。Ⅰ类户的特点是安全性要求高，资金量大，适用于大额支付。个人的工资收入等主要资金来源都存放在Ⅰ类户中，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。Ⅱ类户可供个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费，还可以购买银行的投资理财产品。根据现行规定，Ⅱ类户日累计限额1万元、年累计限额20万元。有人担心这个额度太少，不能用来投资理财。实际上，限额规定只针对Ⅱ类户与非绑定账户之间的转入，对于绑定账户，资金进出不受限制。而且Ⅱ类账户支持绑定他行借记卡，如果一个人持有一张工行借记卡和一张建行借记卡，那么他可以用工行的借记卡在工行开一个Ⅱ类户，然后绑定建行的借记卡。这样，他就可以用建行卡直接购买工行的存款、基金、理财、保险等投资理财产品，资金进出不受日累计1万、年累计20万的限制。

Ⅲ类户主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其是移动支付业务，包括免密交易业务等。如果您是一个热衷“买买买”的剁手党，那最好把支付宝关联到Ⅱ类或Ⅲ类银行账户上，达到相应额度时，便会自动停止支付。

来源：北京晚报 记者 张品秋