搞清种类和理赔范围

先来理清意外险理赔范围，一共就管三种情况：死亡、残疾及所发生的医疗费用报销。从保险责任上具体而言：1、人身意外伤害，就是死了赔、伤残按照等级赔；2、意外伤害医疗，就是因意外伤害产生的医疗费用，按照不可获益原则，实报实销；3、意外住院补贴，相当于误工费，每天固定多少钱。

针对保险责任的不同，保险公司对意外险类型也不同，比如综合意外险就是上面三种情况都管。比如交通意外险，就给你提供交通出行方面的意外保障。需要说明的是，如果在身故的时候，同时有寿险和意外险，这两者是不冲突的，都会赔付。医疗赔偿就不是了，按照不可同时获利原则，要考虑医保报销，有没有其他保险公司理赔，一般只能从一方获得理赔。

如实申报不惹麻烦

虽然是入门保单，但意外险也不是谁买都一个价。保险公司不会做赔本买卖，所以将被保险人的职业危险程度分出了若干等级，如果你在国家单位又坐办公室，那么恭喜你，意外险随便买。如果你不得不在野外、矿山等地工作，保险公司审查还是会严格一点，而且你的保险也会稍贵一些。比如新闻工作者，外出和在办公室，保费就不一样。

不过，千万别为了保费便宜虚报职业，投保时容易但到了理赔时可就难了，最好如实申报，并且职业变更也要告知保险公司。这是指附加意外险，网上投保的交通意外险则没那么麻烦。

不得不说，现在很多意外险最高保到65岁，个别可保至70岁。要是想投保还要趁早。

意外险一年200元够了

到底该怎么投保意外险，我们从需求和渠道两方面来看。从需求看，针对只在本市内日常出行的消费者，可以购买普通的意外险保险卡，这种保险卡的身故或全残保额一般在10万元至20万元，一年保费几十元。针对经常出差、旅游的消费者，可以购买包含特定的交通意外责任的商品，涵盖飞机、火车、轮船、汽车等交通工具，保费从10元至200元不等，保额在20万元至200万元不等，是目前性价比比较高的产品。比如海康保险的一款意外险，分期20年，年缴142元，每年有200万元保障期至80岁的航意险和意外险。泰康的飞常保，现在还免费赠送每人100万保额航意险。

再从渠道上看，一般有代理人、网点代售意外险卡和电子保单。前两种都要付出渠道费用，建议消费者选择第三种，就是从保险公司官方网站上投保。保险是个复杂的事情，但问也不用问就从网上直接购买的，非意外险莫属了。因此，国寿、人保、平安、太保、阳光、新华各家大保险公司官方网站上，意外险投保都放在很醒目的位置，按流程填写1分钟搞定。

不过，三种渠道买的意外险在受益人上是有区别的，卡单和网上的电子保单都是法定受益人，意思是一旦出险，受益人只有直系亲属一起分。要特别指定受益人和受益比例的需要找保险公司的代理人。

记住不理赔的几种情况

意外险并非所有意外都能理赔，购买时一定要知道保险责任范围。比如猝死，就被认为是和心脑血管疾病高度关联的，意外险就不能理赔，此外，还有中暑、手术意外、食物中毒、意外流产、高风险户外运动、过劳猝死等情况，意外险不能理赔。

在购买时也要注意，。拿到意外险保单后，应查看是否有保单号、险种名称、保单生效时间、保险期间、保险金额、被保险人姓名及身份证号等关键内容，注意购买的是哪家保险公司的保单，查看保单印章是否清晰，是否印有该保险公司的客户服务电话和保单查询方式。收到保险凭证后，立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。

通过票务公司或其他渠道获赠的意外险保单，也要注意查看保险凭证是否有保单号等关键内容。

本文来源：北京晚报-北晚新视觉网  记者：傅洋/文