大病险都保哪些病理赔小贴士帮您忙有了医保还需要大病险吗

2014年10月22日讯，重疾险是指被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。重疾险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。

保监会目前现行的重大疾病使用规范条例，对重疾险产品中最常见的25种疾病定义进行了统一和规范，明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。

这6种重大疾病是：恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症——永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术；冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术；终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术。从目前的市场情况看，很多保险公司在推出新版重疾险产品时，都在此基础新增了不少保障项目。比如前列腺癌、系统性红斑狼疮等男女特定重大疾病纳入其中，幸福人寿一款重疾险中还首次将重症肌无力——“渐冻人”纳入其中，其他可承保的严重运动神经元病还包括进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症。

有了医保还需要大病险吗？

有了医保，还有必要购买重大疾病保险吗？有必要。即使有了社会医疗统筹基金，但真遇到住院等情况，患者所需要费用和大病医疗的自付比例和金额还是相对较高。以一次腿部骨折为例，包括钢板植入的治疗费占到全部费用的一半，这部分就是属于自费项目。医保能负担全部费用的只占到所有花销的4成左右。

从现实看，医疗保险首先是报销数额上的限制，基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线、共付段和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。共付段由统筹基金和个人按比例共同负担。其次是报销范围的限制。一些新药、进口药、价格昂贵的药品以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。而且社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。

选定期险还是终身险？

按照保险期限的不同，重疾险可分为定期重疾险和终身重疾险。终身重疾险规定无论被保险人发生合同约定的重疾还是身故，保险公司都按照保额赔付，实际上可以看作是返还型险种。而定期重疾险的保险利益一般同样为身故和重疾，只是保险期间是特定的，如20年、30年等，一般为消费型险种。以同一保险公司的两款产品为例，除了年限不同，定期大病险要比终身大病险每月至少便宜1000至3000元左右。

很多人又有疑问：到底重疾险是买定期好还是终身好？其实，两种不同保障时段的保险之所以存在，也是适用于不同需求的人群。

对于有一定经济承受能力且图省事的人士来说，可以选择终身重疾险，毕竟很多重大疾病发生都是在70岁之后。但是，如果考虑货币的时间价值，选择消费型定期重疾险，在得到同等水平的保障的同时，无疑可以节约不少的费用。

举例来看，拿上面两款重疾险来说，假如甲、乙两人均为30岁男性，都投保10万保额，20年缴费，甲选择终身型，年缴3000元；乙同样每年拿出3000元预算，只不过乙选择定期型，保障期间20年，则年缴500元，然后乙将余额即每年元建立一个专门账户并用来投资获益，也就是说二人在20年的时间内都享有保险公司提供的保额为10万的重疾保障，但乙另外还有一个不断增值的专门账户；20年后，甲可继续享受额度不变的重疾保障，直至终身；而乙的重疾保障期满，保险公司对其承担的保险责任结束。但其专门账户不断增值，如果收益率高的话，则可以弥补之后患病所需费用。