存量房贷利率今天起转换，选择固定利率还是浮动利率？

事关上亿人的存量贷款定价基准转换工作于3月1日正式开始。2月29日，各家银行相继发布公告，介绍定价基准转换的具体安排。据不完全统计，工、建、中、农、交、邮储六大国有大行的转换工作基本自3月1日开始，业务主要通过线上渠道办理。

全国性股份制商业银行和地方城商行的转换工作将延后开展。部分银行还可为客户提供上门服务。如果今年12月的LPR与目前水平一致仍为4.75%，那么转换后明年所有人的贷款利率下调0.05%。

“请疫情结束后再来银行”

各家银行公告内容繁多，细节不尽相同。为了让客户更直观地了解转换原则和操作细则，各家银行都发布了详细的图解内容。

受理时间方面，六大行均从2月29日或3月1日开始，至8月31日结束；华夏银行从3月底开始；招商银行、兴业银行、广发银行等明确表示将于4月开展相关工作；浦发银行表示该行工作将延后，具体时间待明确。

中信银行的转换工作也从3月1日开始，但该行表示，为简化客户操作流程，将于2020年7月21日对未办理转换的商业性个人住房贷款，按照标准化转换规则统一调整为LPR浮动利率定价。与中信银行类似，光大银行的转换期为2月29日至6月30日，如果客户在公告期内无意见，该行将于2020年7月21日进行个人存量浮动利率住房贷款定价基准批量转换。

受理渠道方面，所有银行均建议客户优先通过线上办理，等疫情结束后再来银行网点。六大行中，工行、农行、交行、邮储银行均表示，可以通过手机银行、网上银行和网点渠道办理；中行和建行则表示目前暂不开放线下受理，后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道。股份制银行方面，兴业银行同时开通线上和线下渠道。招商、中信、广发只能通过线上渠道办理。民生银行表示，可以为客户提供上门服务。

选择固定利率还是浮动利率？

根据央行相关规定，存量浮动利率房贷的贷款人，重签合同时可以选择固定利率也可以选择“盯住”LPR（贷款市场报价利率）的浮动利率。每个人只有一次选择转换方式的机会。如果已确定并完成转换，那么在贷款到期前就不可以再去更改了。那么选择的原则又应该是什么？

自从去年8月LPR改革实施以来，5年期LPR下调了两次，已经从4.85%降到了4.75%。苏宁金融研究院院长助理、硕士生导师薛洪言表示，切换LPR后，房贷利率执行浮动利率制，随行就市进行调整。考虑到多数人的房贷周期长达30年，是否切换LPR，不看未来一年两年，要看利率长期走势。

薛洪言解释，利率是资金的价格，长期利率走势与社会资金供需趋势密切相关。一般来讲，经济增长速度越快，资金需求量越大，利率也就越高；随着经济增速下行，资金需求趋于平缓，利率会慢慢降下来。从各国利率来看，发达国家经济增长有限，其利率也处在较低水平，个别国家甚至出现负利率，背后就是这个逻辑。放眼未来几十年，我国GDP增速或趋于下行，在这个过程中，利率也会越来越低，所以，浮动利率是更好的选择。

由于大部分贷款人的房贷利率重定价周期为一年，因此2022年以后的利率又会变动。算账后不难发现，经济周期起起伏伏，利率啥时候上涨、啥时候下调，普通人难以预测。选择浮动利率的话，房贷利率会跟随经济周期起伏，即便未来LPR不下调，贷款人也基本保持不亏不赚的状态。