了解银行开放式理财

说起流动性与收益率俱佳的理财产品，就不得不提银行开放式理财。随着监管部门9月出台月末存款偏离监管举措后，银行再无必要发行太多冲时点的短期理财产品。于是越来越多的银行开始力推开放式理财产品。

什么是开放式理财产品？开放式银行理财产品和封闭式的区别在于：封闭式指的是资金在参与投资期间不能够进行赎回操作，一旦认购就必须在产品到期后，才能在规定的周期内获得本金和收益；而开放式则可以在一定周期或者指定的日期里进行赎回操作，资金的流动性比封闭式更加灵活。如果投资者不急用资金即可自动滚动投资，减少重复购买赎回过程中的利息损失。

例如工行的开放式无固定期限理财产品，分为“增利”、“尊利”和“稳利”三个系列，5万元人民币起购，以1000元的整数倍递增。以最短持有期42天的稳利为例，最近一期的年化收益率为4.6%。它最大的优势是，一旦投资者的持有期超过42天，资金仍将以预期收益率4.6%计算，并且可以在最短持有期过后的任意工作日选择赎回，T+1日资金到账。也就是说只要超过最短持有期，资金就可以拥有活期存款一般的流动性。而浦发银行的“天添盈”开放式理财，没有最短持有期限，在法定工作日赎回的资金T+1日到账，没有赎回上限，非法定工作日的赎回最高限额为5万元。不过“天添盈”是按日计息的产品，每天的收益率都不一样，10月20日以来的收益率在4.4%左右。此外，建行“乾元”系列理财产品中的“乾元——日鑫月溢”也是较受欢迎的开放式理财品种。

可自动申购赎回的货币基金

虽然开放式理财产品的性价比不错，但还不能做到自动申购赎回，不能满足傅先生的T+0到账、傻瓜式操作的需求。这里介绍几种可以满足傅先生需求的货币基金产品。

今年5月正式上线的中信银行薪金煲和渤海银行的添金宝，由于具备ATM直接取现、POS机直接刷卡功能，被誉为货币基金的3.0版。这两款产品在流动性上已达到余额宝的水平，一度被视为银行自我革命的典型。两款产品最大的特色在于，它的申购和赎回采用全自动模式：客户申办银行卡后，可设定一个保底金额（最低为1000元），超出部分将自动转为货币基金；而当客户需要使用资金时，也无需发出赎回指令，可通过ATM直接取款、直接刷卡消费或跨行转账，在此过程中，银行的后台会自动实现货币基金的快速赎回，中信银行把此功能定义为快速变现功能。快速变现后，只要将这张借记卡与开通了自动还款功能的信用卡关联，就能实现货币基金自动还信用卡。薪金煲的合作方是嘉实基金和信诚基金，添金宝的合作方是诺安基金。货币基金的年化收益率比银行开放式理财略低，大约在4.2%左右。

其实，货币基金自动还信用卡的“鼻祖”是广发银行的智能金账户和交通银行的快溢通。这两种产品可以用本行的借记卡还本行信用卡，不能关联他行信用卡。其原理是：客户通过银行借记卡自动申购货币基金，享受4%上下的收益，信用卡透支消费后，在账单还款日前自动赎回货币基金偿还信用卡账单，享受货币基金自动还款的便利，实现免息透支消费与闲散资金理财收益的两不误。智能金账户的合作方是易方达基金，快溢通的合作方是易方达和交银施罗德。

如何实现“一钱两用”

啰啰嗦嗦介绍了这么多，那么傅先生究竟是如何实现“用银行的钱消费、留自己的钱增值”的傻瓜式理财的？其实说到底就一句话：工资余额自动申购货币基金，货币基金自动还信用卡。

以傅先生选择的广发银行智能金账户为例，在互联网金融时代，只要坐在电脑前一次性完成开通操作，今后就可以完全“放羊”，让钱自己在两张卡之间滚动。具体步骤如下：首先，办理一张广发银行的借记卡和一张该行信用卡，开通网银。做好准备工作后，打开电脑，进入广发银行首页，点击左侧的“网银登陆”按钮。然后，输入账户和密码登陆网银，在网银首页菜单栏内点击“投资理财-基金-智能金账户”，进入智能金账户首页。首次进入智能金账户需签订开户协议，点击按钮即可进入。这时选择“易方达基金”，右侧将出现“基金开户”链接，点击进入。完成开户申请后，由于基金开户需要两个工作日完成，此时“下一步”按钮不可点击，呈现灰色。两个工作日后，再次进入智能金账户页面，就能完成自动申购协议了。

在自动申购协议中，投资人可以自己设定每期扣款的金额、扣款时间以及投资期限。可以每月扣一次，也可以每周扣一次，投资期限最少一年。傅先生设定在每月发工资后的第二天，将90%的工资自动申购货基。剩余的10%取做现金，用于在不能刷信用卡的小店支付，其余所有日常开销都刷信用卡。这时，他在网银中开通自动赎回还款协议，输入所关联的信用卡号，选择“赎回余额优先还款”，系统便默认在还款日前4个工作日自动按照当期消费金额，将货币基金赎回为活期存款，支付傅先生的信用卡账单。

如此算来，傅先生每月两万元的工资，原来放在银行卡活期，每月只有70元利息，采用“一钱两用”理财方法后，每月利息就有800多元，而且完全不用自己操作。这真应了那句“你不理财，财不理你”。

当然，智能金账户虽好，但要求客户持有同一家银行的借记卡和信用卡。如果您的借记卡和信用卡分属两家银行，那不妨试试薪金煲和添金宝。总之，余额理财的目标就是让原本放在帐户里的闲散资金充分实现效益最大化，最终彻底消灭活期存款。

本文来源：北京晚报-北晚新视觉网  记者：张品秋/文