近日，有车主反映，他的交强险与商业险因购买时间不同步，导致缴费时保费上涨。
针对这一问题，记者从多家保险公司了解到，保费上涨与时间差的关系并不大。
车险保费究竟怎么算
首先需要明确，车险保费是如何计算的。
根据中国平安给出的信息，车险计算公式分为两大部分。
一是以交强险（新车）和商业第三者责任险为代表的固定费率险种。这两个险种均为固定保费，与车价无关，车主可根据自己的实际情况或需求支付相应的保费。如交强险的基础费率共分42种，家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机八大类42小类车型保险费率各不相同。但对同一车型，全国执行统一价格。对于普通私家车来说，一年的交强险保费支出为950元。商业第三者险的责任限额分为10万元、50万元、100万元等共7个档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。举个例子，在不考虑保额的情况下，宝马X6和飞度两种车价悬殊的车型，两项保费支出可能相同或相差无几。
二是以车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险为代表的浮动费率险种，这些险种在车辆保险计算公式上有相应的费率因子。
影响费率的因素有许多，不同品牌、型号的车辆会存在很大差异。一般豪华车、进口车以及高性能车辆因配件价格昂贵、维修成本较高，造成车险费用相对较高。驾驶员的驾驶记录对车险费用也有着至关重要的影响。如果驾驶员驾驶记录良好，没有违章和事故记录，那么车险费用相对较低。相反，如果驾驶员有多次违章记录或者发生过事故，那么车险费用会大幅上升。另外，不同地区的车险费用有所不同。一般来说，大城市的车险费用相对较高，这是因为大城市的交通拥堵情况严重、车辆密度大，发生事故的概率相对较高。
整体上看，车险保费的计算较为复杂，受自然灾害赔付率、驾驶习惯、里程数、维修成本、定价系数变动、交强险价格动态调整等多重因素影响，不同保险公司在车险费用上也会存在一定差异。
“时间差”为何让人感觉保费贵了
细观保费计算因素就能看出，时间差并不是导致车险保费贵的主要原因。那么，造成消费者存在这种“感觉”的因素是什么？
或许在相差的时间里，投保的车型在区域内风险上升，保险公司调整了费率因子；或许车主在续保时选择了不同的保险公司，那么“老客户”优惠可能会暂时失效，从而产生保费变贵了的感觉；又或许车主处于或曾处于“脱保”状态。
所谓车险脱保，是指保单到期后车主未在规定期限内办理续保，导致保险合同效力终止。无论是交强险还是商业险，只要超过保单上的到期日零点，就属于脱保。以商业车险来说，根据中国太保给出的数据，脱保30天内，多数保险公司会认可此前的承保记录，保费计算与正常续保一致；脱保30天至90天，保险公司会加强核保力度，无赔优待系数可能下调，保费略有上涨；脱保超过90天，将被视为“新保客户”，保费按新车承保标准重新计算。
“时间差”问题能否解决
业内人士表示，目前调整期限的可行方案均存在一定风险。一是提前退保后到期的保单。车险通常按年投保，退保后原保单期限不足一年，成为“短期单”。根据规则，短期单不享受NCD系数。因此，保费必然上浮。二是先到期保单不续保，等另一份到期后一起续保。这会造成保障空白期，若交强险脱保，还可能面临交管部门罚款、扣留车辆、驾驶证扣分、收取滞纳金等处罚。
因此，业内人士建议，车主在首次购买车险时，应尽量将交强险和商业险同时在同一家公司办理，并留意起止时间的一致性。如果已经出现时间不一致的情况，切勿轻易选择退保，须先充分了解退保规定和重新投保后的保费变动。如果车辆已经存在脱保现象，在续保时应主动提供上一年度出险记录、车辆保养证明等资料，争取更优费率。目前，部分公司针对短期脱保客户会推出专属续保优惠。
来源：金融时报
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